Quién puede asesorarte
| Quién | Cómo suele cobrar | Qué tener en cuenta |
|---|---|---|
| Empresa de asesoramiento financiero (EAF) | Te cobra a ti directamente: cuota fija, por horas o % del patrimonio | Registrada y supervisada por la CNMV; puede ser independiente |
| Banco o red comercial | A menudo a través de las comisiones de los productos que te vende | Asesoramiento normalmente no independiente; revisa los costes de los productos |
| Agente financiero | Comisiones de la entidad para la que trabaja | Actúa en nombre de una entidad registrada |
| Gestora o empresa de servicios de inversión | Comisión de gestión | Si delegas la gestión, decide por ti dentro del perfil acordado |
Independiente o no independiente
Desde la normativa MiFID II, el asesor debe decirte si su asesoramiento es independiente o no. Un asesor independiente debe analizar una gama amplia de productos y no puede quedarse con comisiones (incentivos) de los productos que te recomienda: le pagas tú. Uno no independiente puede cobrar esas comisiones de las gestoras, lo que puede influir en lo que te recomienda.
Cómo cobran y cuánto supone
- Porcentaje del patrimonio: por ejemplo, entre un 0,5 % y un 1 % al año. Se alinea con que tu patrimonio crezca, pero a largo plazo es el más caro en euros.
- Cuota fija anual o mensual, independiente de cuánto tengas.
- Por horas o por proyecto: por ejemplo, un plan financiero puntual o una revisión anual.
| Sin coste de asesoramiento | Con un 1 % anual | |
|---|---|---|
| 100.000 € a 20 años (6 % bruto) | 320.714 € | 265.330 € |
| Diferencia | 55.384 € |
Sin aportaciones, rentabilidad constante, sin otros costes ni impuestos.
Eso no significa que un asesor no compense: si te evita vender en una crisis, elegir productos caros o una mala decisión fiscal, puede ahorrarte mucho más de lo que cuesta. Lo importante es saber cuánto pagas y por qué.
Preguntas que debes hacerle
- ¿Estás registrado en la CNMV, o la entidad para la que trabajas? Compruébalo tú mismo en la web de la CNMV.
- ¿Tu asesoramiento es independiente? Y si no lo es, ¿qué incentivos cobras de los productos que me recomiendas?
- ¿Cuánto me vas a costar en total al año, en euros? Sumando tus honorarios y los costes de los productos.
- ¿Qué titulación y experiencia tienes? Por ejemplo, certificaciones como EFA, EFP o CFA.
- ¿Cómo vas a hacer el seguimiento? Cada cuánto revisaremos la cartera y cómo me informarás.
Desconfía si te garantizan rentabilidades altas, si te meten prisa («solo hoy»), si te piden transferencias a cuentas personales o de otro país, o si la entidad no aparece en los registros de la CNMV. La CNMV publica una lista de advertencias sobre entidades no autorizadas («chiringuitos financieros»).
Asesores en Axiora
En el directorio de asesores de Axiora puedes ver perfiles de asesores revisados, cómo trabajan, sus tarifas y opiniones de clientes reales, y pedirles una primera reunión. Si ya trabajas con uno, puedes compartir con él tu cartera de Axiora para hacer el seguimiento juntos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una EAF?
Una empresa de asesoramiento financiero: una entidad registrada y supervisada por la CNMV cuya actividad es asesorar sobre inversiones. Puede ofrecer asesoramiento independiente.
¿Cuánto cobra un asesor financiero?
Depende del modelo: un porcentaje del patrimonio (por ejemplo, entre un 0,5 % y un 1 % anual), una cuota fija o por horas. Pide siempre el coste total anual en euros.
¿Cómo sé si un asesor está autorizado?
Consultando los registros oficiales de la CNMV en su web. Si no aparece ni él ni la entidad para la que trabaja, desconfía.
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Encuentra asesores revisados, con sus tarifas y opiniones de clientes reales.
Ver el directorio de asesoresInformación educativa y general. No es asesoramiento financiero ni fiscal personalizado: no tiene en cuenta tu situación. Las cifras son ejemplos con supuestos; rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.