Simple frente a compuesto
Con interés simple, solo el dinero que pusiste genera rendimiento: 10.000 € al 6 % ganan 600 € cada año, siempre lo mismo. Con interés compuesto, el rendimiento se reinvierte: el segundo año ganas el 6 % sobre 10.600 €, el tercero sobre 11.236 €, y así sucesivamente.
| Años | Interés simple | Interés compuesto | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 5 | 13.000 € | 13.382 € | 382 € |
| 10 | 16.000 € | 17.908 € | 1.908 € |
| 20 | 22.000 € | 32.071 € | 10.071 € |
| 30 | 28.000 € | 57.435 € | 29.435 € |
| 40 | 34.000 € | 102.857 € | 68.857 € |
10.000 € iniciales al 6 % anual, sin aportaciones, comisiones ni impuestos.
Durante los primeros años la diferencia es pequeña. A los 40 años, el interés compuesto ha multiplicado el dinero por más de 10, mientras que el simple apenas lo ha triplicado.
Con aportaciones mensuales
Lo habitual es ir invirtiendo cada mes. Así se vería guardar 300 € al mes según la rentabilidad conseguida:
| Rentabilidad anual | Aportado en 30 años | Valor final | Parte que son intereses |
|---|---|---|---|
| 0 % (debajo del colchón) | 108.000 € | 108.000 € | 0 % |
| 3 % | 108.000 € | 173.614 € | 38 % |
| 6 % | 108.000 € | 292.354 € | 63 % |
| 8 % | 108.000 € | 422.565 € | 74 % |
Aportación a final de cada mes, interés compuesto mensual, sin comisiones ni impuestos.
El tiempo pesa más que la cantidad
Ana empieza a los 25 años y aporta 200 € al mes hasta los 35; después no aporta nada más. Luis empieza a los 35 y aporta 200 € al mes hasta los 65. Ana pone 24.000 €; Luis, 72.000 €. Con un 6 % anual, a los 65 años:
Ana pone la tercera parte del dinero que Luis y acaba casi con lo mismo. Sus 10 primeros años valen prácticamente lo que 30 años de aportaciones de Luis, y con una rentabilidad del 7 % Ana ya le superaría. Es el argumento más fuerte para empezar cuanto antes, aunque sea con poco.
La regla del 72
Un truco para calcular de cabeza: divide 72 entre la rentabilidad anual y obtendrás aproximadamente los años que tarda tu dinero en duplicarse.
| Rentabilidad anual | Se duplica en (regla del 72) | Cálculo exacto |
|---|---|---|
| 2 % | 36 años | 35,0 años |
| 4 % | 18 años | 17,7 años |
| 6 % | 12 años | 11,9 años |
| 8 % | 9 años | 9,0 años |
| 10 % | 7,2 años | 7,3 años |
Cuando el interés compuesto juega en contra
- Comisiones. Un 1,8 % anual también se compone: a 30 años puede llevarse casi un tercio del resultado. Lo vemos en la guía de fondos indexados frente a fondos de banco.
- Inflación. Con un 2–3 % de inflación anual, el dinero parado pierde poder de compra año tras año.
- Deudas. Una tarjeta al 20 % compone igual de rápido, pero a favor del banco.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto en palabras sencillas?
Que los beneficios se reinvierten y generan a su vez más beneficios. Es «interés sobre interés».
¿Los fondos de inversión tienen interés compuesto?
Sí, si son de acumulación (no reparten dividendos) o si reinviertes lo que reparten. Las ganancias quedan dentro del fondo y siguen invertidas.
¿Qué rentabilidad es realista a largo plazo?
Históricamente la bolsa mundial ha rendido en torno a un 6–8 % anual a largo plazo, con años muy negativos por el camino. Una cartera con renta fija, menos. Es mejor mirar varios escenarios que un único número.
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Calcula tu caso con tu capital inicial, tu aportación mensual y tus años.
Abrir la calculadoraInformación educativa y general. No es asesoramiento financiero ni fiscal personalizado: no tiene en cuenta tu situación. Las cifras son ejemplos con supuestos; rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.