Cuánto necesitas: la regla del 4 %
Un punto de partida muy usado es la «regla del 4 %»: si el primer año retiras el 4 % de tu ahorro y después ajustas esa cantidad con la inflación, históricamente el dinero ha durado unos 30 años con una cartera mixta de bolsa y renta fija. Dicho al revés: necesitas unas 25 veces lo que quieres retirar al año.
| Complemento mensual que quieres | Al año | Ahorro necesario (regla del 4 %) |
|---|---|---|
| 500 € | 6.000 € | 150.000 € |
| 1.000 € | 12.000 € | 300.000 € |
| 1.500 € | 18.000 € | 450.000 € |
| 2.000 € | 24.000 € | 600.000 € |
Es una referencia histórica, no una garantía. Con jubilaciones más largas o rentabilidades más bajas, conviene ser más prudente (por ejemplo, un 3–3,5 %).
Cuánto ahorrar al mes según cuándo empiezas
Para llegar a 300.000 € a los 67 años:
| Empiezas a los | Años por delante | Al mes con un 4 % anual | Al mes con un 6 % anual |
|---|---|---|---|
| 25 años | 42 | 234 € | 138 € |
| 30 años | 37 | 301 € | 191 € |
| 35 años | 32 | 392 € | 268 € |
| 40 años | 27 | 521 € | 382 € |
| 45 años | 22 | 717 € | 561 € |
| 50 años | 17 | 1.036 € | 863 € |
| 55 años | 12 | 1.634 € | 1.443 € |
Aportación a final de cada mes, rentabilidad constante, sin comisiones ni impuestos.
Empezar a los 30 en lugar de a los 45 reduce el esfuerzo mensual de 561 € a 191 €. El tiempo hace la mayor parte del trabajo: lo vemos en el interés compuesto explicado.
No olvides la inflación
300.000 € dentro de 30 años no comprarán lo mismo que hoy. Con un 2 % de inflación anual, 1.000 € de dentro de 30 años equivalen a unos 552 € de hoy. Para planificar en euros de hoy, usa una rentabilidad «real» (descontada la inflación), por ejemplo un 4 % en vez de un 6 %.
Reducir el riesgo al acercarte
Si una crisis como la de 2008, con la bolsa mundial cayendo casi a la mitad, llega el año antes de jubilarte, el golpe es mucho más duro que si llega con 30 años por delante. Por eso es habitual ir aumentando la renta fija conforme se acerca la fecha. Lo vemos en los fondos en las crisis.
En la pestaña Jubilación de Axiora puedes poner tu edad, tu ahorro actual y lo que quieres cobrar, y ver cuánto necesitas aportar y cuánto tiempo duraría el dinero.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?
Una referencia es la regla del 4 %: unas 25 veces lo que quieras retirar al año de tus ahorros. Para 1.000 € al mes, unos 300.000 €.
¿Qué es la regla del 4 %?
Una pauta basada en datos históricos: retirar el 4 % del ahorro el primer año y ajustarlo después con la inflación ha permitido, en la mayoría de periodos, que el dinero dure unos 30 años con una cartera mixta.
¿Es tarde para empezar a ahorrar a los 50?
No, pero el esfuerzo mensual es mucho mayor. Merece la pena empezar cuanto antes y aprovechar también la posible desgravación de un plan de pensiones si tu tipo marginal es alto.
Pruébalo en Axiora
Pon tu edad, tu ahorro y tu objetivo y mira cuánto necesitas aportar cada mes.
Abrir la calculadora de jubilaciónInformación educativa y general. No es asesoramiento financiero ni fiscal personalizado: no tiene en cuenta tu situación. Las cifras son ejemplos con supuestos; rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.