Las cuatro opciones
| Cuenta remunerada | Depósito a plazo | Letras del Tesoro | Fondo monetario | |
|---|---|---|---|---|
| Disponibilidad | Inmediata | Al vencimiento (o con penalización) | Al vencimiento (se pueden vender antes) | En 1–3 días |
| Garantía | FGD hasta 100.000 € | FGD hasta 100.000 € | Estado español | Patrimonio separado; sin FGD |
| Rentabilidad | Variable; a veces con límites o solo temporal | Fija y conocida al contratar | Fija si las mantienes | Sigue los tipos a corto plazo |
| Fiscalidad | Intereses cada año (retención 19 %) | Intereses al cobrar (retención 19 %) | Al vencer, sin retención | Al reembolsar; traspasable sin tributar |
| Ideal para | Colchón de emergencia | Dinero con fecha conocida | Dinero con fecha conocida | Parte del colchón o espera para invertir |
Cuentas remuneradas
Lo más cómodo: el dinero está disponible al instante y genera intereses. Revisa la letra pequeña: muchas ofertas tienen un saldo máximo remunerado, una duración limitada o exigen domiciliar la nómina u otros productos.
Depósitos a plazo
Te comprometes a dejar el dinero un tiempo (3, 6, 12 meses…) a cambio de un interés fijo. Útiles si sabes cuándo vas a necesitar el dinero. Si lo sacas antes, suele haber penalización.
Letras del Tesoro
Préstamos al Estado a 3, 6, 9 o 12 meses. Muy seguras, sin comisiones si las compras directamente al Tesoro y sin retención. Lo explicamos en Letras del Tesoro paso a paso.
Fondos monetarios
Invierten en renta fija a muy corto plazo y de alta calidad. Su rentabilidad sigue a los tipos de interés del Banco Central Europeo. Tienen dos ventajas: el dinero se puede traspasar a otro fondo sin tributar (por ejemplo, cuando decidas invertir en bolsa) y no tienen límites de saldo. Su riesgo es muy bajo, aunque no nulo.
Si tu dinero rinde un 2 % y la inflación es del 3 %, pierdes poder de compra aunque el saldo suba. Para el colchón da igual, porque su función es estar disponible; para el dinero a largo plazo, no.
Cómo elegir
- Colchón de emergencia: cuenta remunerada para una parte y fondo monetario o depósitos cortos para el resto. Lo vemos en el colchón de emergencia.
- Gasto con fecha (entrada de un piso, coche): depósito o Letras con vencimiento antes de esa fecha.
- Dinero que vas a invertir poco a poco: fondo monetario, para traspasar después sin tributar.
Preguntas frecuentes
¿Los fondos monetarios están garantizados?
No tienen la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos, pero su patrimonio está separado del de la gestora y del banco, e invierten en activos de muy corto plazo y alta calidad. Su riesgo es muy bajo, no nulo.
¿Qué está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos?
Los depósitos y cuentas en entidades de crédito, hasta 100.000 € por titular y por entidad.
¿Dónde guardo el dinero que voy a necesitar en un año?
En productos sin apenas riesgo con vencimiento antes de esa fecha: un depósito, Letras del Tesoro o una cuenta remunerada.
Pruébalo en Axiora
Calcula cuánto necesitas ahorrar para una meta con fecha.
Abrir ObjetivoInformación educativa y general. No es asesoramiento financiero ni fiscal personalizado: no tiene en cuenta tu situación. Las cifras son ejemplos con supuestos; rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.