El orden correcto
- Separa el dinero de los impuestos. Cada vez que cobres una factura, aparta el IVA y una parte para el IRPF en una cuenta distinta. Así nunca te pillará un trimestre.
- Construye un colchón más grande. Entre 6 y 12 meses de gastos (personales y del negocio imprescindibles), porque los ingresos pueden caer de golpe. Lo vemos en el colchón de emergencia.
- Invierte con un mínimo fijo. Una aportación mensual que puedas mantener incluso en meses flojos.
- Añade extras en los meses buenos. Cuando un mes o un trimestre va bien, haz una aportación adicional.
Pensar en la jubilación
La pensión pública depende de lo cotizado, y muchos autónomos cotizan por bases bajas. Por eso conviene planificar un complemento privado desde pronto. Dos herramientas:
| Herramienta | Ventaja | A tener en cuenta |
|---|---|---|
| Plan de pensiones simplificado de autónomos | Reduce la base imponible: hasta 4.250 € adicionales a los 1.500 € del plan individual (5.750 € en total) | El dinero queda bloqueado; al rescatar tributa como rendimiento del trabajo |
| Fondos indexados | Liquidez y costes bajos; traspasables sin tributar | Sin ventaja fiscal al aportar |
Con tipos marginales altos en los buenos años, el plan de pensiones puede tener mucho sentido. Lo explicamos en planes de pensiones: cuándo compensan.
Errores habituales
- Invertir el dinero de Hacienda y tener que vender en mal momento para pagar el trimestre.
- No tener colchón y depender de un cliente que paga tarde.
- Mezclar las cuentas personales y del negocio, sin saber cuánto se puede invertir de verdad.
- Dejar la jubilación para más adelante. El coste de esperar es alto: lo vemos en cuánto cuesta esperar.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto colchón necesita un autónomo?
Entre 6 y 12 meses de gastos imprescindibles, más que un asalariado, porque los ingresos son más variables.
¿Cuánto puede desgravar un autónomo en planes de pensiones?
Hasta 1.500 € en un plan individual y hasta 4.250 € adicionales en un plan simplificado de autónomos: 5.750 € en total, con los límites legales.
¿Cómo invierto si mis ingresos varían cada mes?
Con una aportación mínima fija que puedas mantener siempre y aportaciones extra en los meses o trimestres buenos.
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Abrir JubilaciónInformación educativa y general. No es asesoramiento financiero ni fiscal personalizado: no tiene en cuenta tu situación. Las cifras son ejemplos con supuestos; rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.